Indice dei contenuti
- 1 La guida ai prestiti per i dipendenti assunti con contratto di lavoro a tempo determinato
- 2 Parliamone in generale su documentazione necessaria e info utili
- 3 La cessione di un quinto
- 4 I prestiti tra privati
- 5 Il prestito dell'INPS e le sue agevolazioni
- 6 Cosa fare in caso di rifiuto
- 7 Come ottenere un finanziamento quando si è assunti con un contratto di apprendistato?
- 8 Consigli finali
La guida ai prestiti per i dipendenti assunti con contratto di lavoro a tempo determinato
Se hai un contratto a tempo determinato, quali tipologie di prestito puoi richiedere? Diamo uno sguardo a qual è l’opzione più conveniente, dalla richiesta della cessione di un quinto online al prestito individuale, alla richiesta di prestito per realizzare i nostri sogni e quale forma di garanzia è necessaria per il nostro progetto.
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Parliamone in generale su documentazione necessaria e info utili
In Italia sempre più persone hanno contratti atipici oa tempo determinato. Di conseguenza, molte banche e società finanziarie hanno creato programmi di prestito a prezzi accessibili adatti a chi ha condizioni finanziarie instabili o salari bassi. Per ottenere uno di questi prestiti è necessario essere cittadini italiani di età compresa tra i 18 ei 75 anni (oppure possedere un permesso di soggiorno a tempo determinato) ed avere un conto corrente intestato a se stessi.
Tra i documenti di cui avremo bisogno per richiedere un prestito, ci devono essere: documenti di identità in corso di validità (ID e tessera sanitaria per il codice fiscale), documenti comprovanti la nostra fonte di reddito (pensione, buste paga, dichiarazione dei redditi) e prova della presenza di Proprietà (se qualunque).
La cessione di un quinto
Naturalmente, per i lavoratori con contratto a tempo determinato che necessitano di prestiti a tempo determinato, una delle forme più diffuse è la forma di trasferimento del quinto del proprio stipendio: in questo modo lo Stato pagherà direttamente parte della rata agli istituti finanziari con la seguente condizioni, oppure ad un istituto di credito: se ottieni un prestito, la rata sarà pari a un quinto del tuo stipendio (puoi scegliere di pagare fino al 20% dello stipendio netto mensile).
Il periodo di pagamento dopo l’allocazione del quinto pagamento è fisso e l’importo richiedibile è associato alla parte trasferibile e il periodo massimo è di 10 anni. Di certo per un contratto a tempo determinato, il prestito deve essere rimborsato ratealmente per un periodo non superiore alla durata del contratto di lavoro. Inoltre, deve essere stipulata la polizza dell’assicurazione (se questo accade è utile per entrambe le parti) in caso in cui si dovesse essere licenziati e di conseguenza perdere la possibilità di rimborsare il prestito. Il trattamento di fine rapporto (TFR) sarà considerato correlato al prestito, quindi con un importo di garanzia simile, è chiaro che il pagamento di fine rapporto può essere facilmente ottenuto.
I prestiti tra privati
Un ulteriore forma di prestiti che ultimamente si sta diffondendo moltissimo è la forma di finanziamento che proviene da un privato e questo sta avvenendo principalmente online, mediante dei siti che sostanzialmente funzionano da intermediari e in particolar modo si può avanzare una richiesta di finanziamento, fornendo ovviamente tutta la documentazione necessaria, oltreché le varie garanzie, e vi sarà la possibilità di poter fare richiesta di piccoli, così come anche medi prestiti. Il costo di solito può essere più accessibile e conveniente dal punto di vista economico perché di solito l’ammortamento è flessibile rispetto alle banche.
Tuttavia consigliamo che prima di richiedere un prestito tramite questi siti, è sempre bene accertarsi ed effettuare le varie valutazione, oltre ad indagare, dal punto di vista finanziario, che sia realmente registrata la piattaforma tra quelli che sono i registri del cosiddetto Crif oppure che abbia un passato finanziario pulito, il quale può portare comunque ad un esito negativo.
Il prestito dell’INPS e le sue agevolazioni
Per il dipendente pubblico o statale, l’INPS prevede anche varia soluzioni: per ottenere queste tipologie di prestiti è necessario essere iscritti all’Gestione Unificata. Anche con la cessione di un quinto, di cui abbiamo già largamente parlato di come funziona, anche questi prestiti possono essere detratti dal salario fino al 20%, l’importo è fisso e la durata non deve superare il periodo di autorizzazione al lavoro (anche qui il TFR è limitato). La durata massima di questo tipo di prestito è di 120 mesi e il periodo di rimborso inferiore è compreso tra 12 e 48 mesi.
Cosa fare in caso di rifiuto
Ottenere un prestito a volte può essere un compito arduo. Se rifiutiamo più e più volte i nostri prestiti, l’unica cosa da fare è trovare altre forme di garanzia: se il nostro contratto a tempo determinato non è sufficiente, ad esempio, possiamo chiedere a una persona di fiducia. Quest’ultimo deve essere dotato di buste paga-. Il garante è solitamente una persona di fiducia, e garantisce che la banca possa rivalersi nei suoi confronti in caso di mancato pagamento. Anche se siamo iscritti all’elenco Crif, il garante può aiutarci e assumersi la piena responsabilità del finanziamento. Un’altra forma di garanzia è l’ipoteca su case o beni mobili di valore.
- Il fideiussore è la figura del garante personale che lo si costituisce con il contratto di fideiussione. Questa è una figura molto importante nelle obbligazioni e dunque nei prestiti, perché egli si obbliga nei confronti della banca a ricoprire il prestito nell’eventualità in cui dovesse risultare inadempiente il debitore principale. In questo modo la banca dovrà evitare le procedure di esecuzione che possono portare ad esiti negativi per la banca (ad esempio nel caso in cui il debitore sia povero e non abbia un patrimonio tale da poter coprire l’interesse creditorio), oltre che ad avere una certezza maggiore perché in questo caso avrà la possibilità di attingere da due patrimoni, di cui si presume uno dei due (quello del fideiussore), essere costituito da una fonte di reddito certa, come può essere uno stipendio da un lavoro fisso.
- L’ipoteca e il pegno invece sono forme di garanzia reali che fanno riferimento a beni immobili nel primo caso, mentre a beni mobili nel secondo. Queste forme di garanzia hanno delle sfaccettature molto interessanti sia per il richiedente che per la banca. Questa forma di garanzia si esplica in particolar modo nella possibilità per la banca di avere un privilegio su quel determinato bene, cioè che in caso di inadempimento da parte del debitore, il creditore potrà soddisfare il proprio credito avendo un privilegio nei confronti di quel bene, questo significa che se vi dovessero essere altri creditori durante il procedimento esecutivo, creditori non privilegiati e senza ipoteca o pegno, potranno soddisfarsi in via residuale su ciò che vi rimane dalle vendite forzate (tramite asta giudiziaria). Oltre che al fatto durante tutto il periodo del debito, questi beni non potranno essere alterati e né tanto meno venduti. Sui beni immobili l’ipoteca viene proprio trascritta sul registro immobiliare, mentre nel pegno il bene viene depositato direttamente dal creditore, quindi generalmente la banca mette tutto in cassaforte, assumendosi anche le responsabilità di deposito (in caso di smarrimento o danneggiamento dovrà risarcire il proprietario).
Come ottenere un finanziamento quando si è assunti con un contratto di apprendistato?
Come per i contratti a tempo determinato, anche i contratti di apprendistato possono avere difficoltà ad ottenere un prestito di questo tipo. Tuttavia vi sono in molti, tra cui Poste Italiane o altri istituti, tra i quali Compass, Agos Ducato o Fineco hanno progettato alcuni schemi di prestito appositamente per chi necessita di piccoli e medi prestiti e non ha uno stipendio regolare. Questo tipo di finanziamento è rivolto a casalinghe, lavoratori con contratti atipici e studenti: per ottenere questi finanziamenti, devono essere presentati tutti i documenti relativi alla situazione finanziaria personale e l’approvazione di un garante come fideiussore (di cui abbiamo parlato poco sopra).
Quest’ultimo ovviamente ha i suoi pro e i suoi contro, tuttavia non è un caso che le banche e gli istituti di credito hanno pensato di doversi adeguare con proprie formulazioni e soprattutto pacchetti accessibili a questa categoria di lavoratori.
Consigli finali
Infine ci teniamo a concludere con un invito nei confronti di questi lavoratori, a dover prestare sempre attenzione ai contratti che si andranno a firmare e all’occorrenza farsi assistere da una figura professionale che sappia dare lettura dei documenti e delle clausole contrattuale, come ad esempio un avvocato.
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Le informazioni circa le offerte di prestito sono simulazioni e sono per natura cangianti nel tempo e potrebbero essere passibili di errore, quindi visitate sempre il sito della banca o finanziaria per avere tutte le informazioni aggiornate