Indice dei contenuti
- 1 La guida al prestito per tutti i dipendenti - Tur
- 2 Dal 2011 esiste solo l'INPS
- 3 Sono realmente convenienti i prestiti dell'INPS per i dipendenti
- 4 Vediamo nello specifico la cessione del quinto per i dipendenti
- 5 Guarda sempre il TAEG: può nascondere delle sorprese
- 6 Vediamo nello specifico di cosa si tratta il Modulo SECCI
- 7 Consigli finali
La guida al prestito per tutti i dipendenti – Tur
I prestiti ai dipendenti pubblici e privati dell’ex INPDAP sono da tempo una voce ricercata nel mercato del credito italiano. Sono popolari perché sono riconosciuti da molti esperti e hanno una grande comodità. A sua volta, questo perché i tassi di interesse sono più bassi rispetto ad altre formule di credito nello stesso periodo, il che ha portato al pagamento di piani di rimborso più leggeri, e quindi, la sostenibilità di chi richiede questi prelievi è più alta. Tuttavia, dal 2011, l’Istituto nazionale per il welfare e gli aiuti della pubblica amministrazione non esiste più. Di conseguenza, molte persone credono erroneamente che siano scomparsi anche i precedenti prestiti INPDAP. Tuttavia, questo non è il caso, perché le sue funzioni autorizzate sono state trasferite. Ma vediamo cosa è realmente accaduto.
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Dal 2011 esiste solo l’INPS
Come è stato già accennato, il 2011 è in realtà l’ultimo anno dell’INPDAP (e di altre istituzioni del settore). Fu infatti in quell’anno che il governo guidato da Mario Monti ordinò l’abolizione della pena di morte nell’ambito del riassetto del sistema previdenziale attuato con il decreto “Salva Italia”. La riorganizzazione determinata dalle esigenze di razionalizzazione ha creato un nuovo sistema, ma non ha inibito alcuna capacità. Infatti, se l’entità viene soppressa, il potere causato dall’entità verrà ridistribuito. In particolare, il credito è stato affidato all’Istituto Nazionale di Previdenza Sociale (INPS). Pertanto, i precedenti prestiti INPDAP sono ora effettivamente emessi in passato dall’ente previdenziale nazionale. E lo stesso tema, ovvero dipendenti pubblici e privati.
Chi continua a richiedere questi prestiti, crede fermamente che le caratteristiche di farlo siano le caratteristiche di questi prestiti, che sono molto più economici dei prodotti forniti dalle società finanziarie tradizionali. Pertanto, le domande che ci si deve porre sono le seguenti: i precedenti prestiti INPDAP sono effettivamente economici per dipendenti pubblici e privati? Tuttavia, una domanda secca richiede una risposta chiara nel tentativo di eliminare aree di possibile malinteso.
Sono realmente convenienti i prestiti dell’INPS per i dipendenti
Come tutti sappiamo, in Italia i prestiti non sono solo difficili da ottenere, ma anche poco convenienti. Per trasformarli in spese accessorie e altre spese, devi prima pagare l’assicurazione. Per i primi, le società finanziarie di solito addebitano commissioni per l’apertura di pratiche, indagini preliminari e altri costi finali correlati del prestito. Ciò ha notevolmente migliorato il TAEG (tasso globale effettivo annuale). Tuttavia, secondo gli esperti, il costo effettivo per far saltare in aria il pagamento mensile è un costo correlato all’assicurazione. Chi chiede prestiti alle società finanziarie tradizionali è infatti obbligato ad acquistare un’assicurazione contro i rischi di disoccupazione prematura e morte. Non ci sono obbligazioni per prestiti concessi dall’INPS.
Non è un problema del cashmere, perché il costo finale del prestito addebitato dall’assicurazione è di diverse migliaia di euro. Trasferendo tutta la convenienza del finanziamento all’istituto di credito. È per questo motivo che il consiglio degli osservatori neutrali è di contattare almeno quegli osservatori capaci, non le istituzioni finanziarie. Spiega la continua popolarità dei precedenti prestiti INPDAP e non vi è alcun segno che questa tendenza si attenuerà. Considerando che i prestiti emessi dalle società finanziarie tradizionali sono gravati anche da commissioni ottenute dalle loro funzioni di intermediario, è infatti necessario rivitalizzarsi.
Vediamo nello specifico la cessione del quinto per i dipendenti
C’è poi un’altra questione relativa ai prestiti riservati a dipendenti privati o pubblici. Quello è quello relativo alla cessione di un quinto. Questa è la solita formula caratteristica di questi prodotti I mutuatari apprezzano questi piani di rimborso perché il piano di rimborso prevede che la fonte (stipendio o pensione) venga automaticamente trattenuta alla fine di ogni mese fino al rimborso del debito contrattuale. Tuttavia, la sola garanzia fornita dal salario o dalle prestazioni pensionistiche non spiega che le società finanziarie in realtà non costituiscono un ostacolo al quinto tipo di comportamento lavorativo. Ma ciò è dovuto anche a una serie di fattori e spesso i richiedenti non tengono conto di questi fattori e sono già molto contenti di ottenere prestiti in un paese in cui è ora disponibile un numero limitato di prestiti.
I fattori problematici sono principalmente i seguenti:
- Il tasso di interesse dei prestiti contro il quinto dello stipendio è molto più alto di quello dei prestiti personali, che naturalmente porteranno maggiori rendimenti al prestatore;
- Se sono rimasti più di 10.000 euro, il rimborso anticipato del debito sarà convertito in una commissione pari all’1% del capitale residuo e una commissione dello 0,5% nell’ultimo anno del prestito.
In realtà, questi semplici fatti sono sufficienti per spiegare perché le società di credito non impongono effettivamente alcun ostacolo di fronte alle esigenze di distribuzione dei salari. E in effetti, promuovere tali richieste in vari modi.
Guarda sempre il TAEG: può nascondere delle sorprese
Per quanto riguarda i tassi di interesse, le persone che spesso necessitano di prestiti e cercano soluzioni in tal senso hanno commesso un grave errore. In altre parole, concentra la sua attenzione sull’abbreviazione di TAN (tasso di interesse annuo nominale). Tuttavia, questo è un indice limitato ai tassi di interesse. Infatti, quando si prende in prestito da una società finanziaria, il prezzo finale del prestito non solo proviene dal prezzo finale del prestito, ma include anche altri costi che incidono sull’importo del rimborso mensile. Pertanto, al fine di comprendere la spesa effettiva da coprire, è più appropriato l’APR (tasso di interesse annuale effettivo globale). Non è un caso che sia abilmente camuffato da TAN nei documenti rilasciati dalla società di credito. Tuttavia, a tutti gli effetti, questo è un comportamento sbagliato ed è stato ripetutamente criticato dall’agenzia di controllo.
A partire dalla Banca d’Italia, questa ha recentemente espresso contrarietà su questa opaca pratica, invitando le società finanziarie a evitare di occultare tutto, altrimenti incorrerebbero in delle sanzioni. Va inoltre detto che sono le regole dell’unione europea a imporre la trasparenza nelle negoziazioni del credito. In questo caso, la trasparenza deve essere confermata nel modulo IEBCC (Basic European Consumer Credit Information) conosciuto anche con il nome SECCI.
Vediamo nello specifico di cosa si tratta il Modulo SECCI
Il modulo SECCI è un modello di informazione precontrattuale che introduce dopo la riforma del credito al consumo. L’istituto di credito, infatti, deve fornirlo ai consumatori che richiedono un preventivo di prestito. E lui era obbligato a farlo, e quest’ultimo non era obbligato a pretenderlo. Si tratta del d.lgs n. 141/ 2010. Si tratta di un Decreto di attuazione e attuazione della Direttiva Comunitaria 2008/48 / CE relativa al Contratto di Credito al Consumo, che disciplina la trasparenza e trasparenza dei contratti e dei contratti nel settore finanziario, operano gli agenti finanziari e le società di intermediazione creditizia. Il modulo in questione ha semplificato il tutto ed è stato infatti sostituito da:
- Documenti contenenti “diritti primari dei clienti”;
- “Foglio informativo” per le operazioni di credito fornito;
- Il “Documento di Sintesi” che riassume questioni più importanti applicabili.
Consigli finali
I dipendenti a tempo indeterminato che lavorano nel settore pubblico o privato l’accesso al credito è sicuramente più agevole rispetto a chi non ha uno stipendio. In effetti, la società di credito ha effettivamente steso il tappeto rosso per tali utenti, perché il reddito garantito a fine mese ti dà relativa sicurezza, in modo che il denaro preso in prestito venga restituito al contratto di base con i rispettivi interessi. Soprattutto se la formula chiamata quinta distribuzione sarà l’inevitabile risultato del prestito. In questo modo, la restituzione dei fondi viene eseguita automaticamente una volta al mese ei fondi vengono prelevati alla fonte. Secondo gli esperti, questo garantisce un’altra importanza significativa delle società finanziarie, come l’aumento notevolmente del costo finale dei prestiti.
È per questo motivo che i prestiti concessi dall’INPS a dipendenti pubblici e privati sono ancora molto apprezzati in Italia. Prestito erogato dall’INPDAP, l’ente è scomparso dopo la riorganizzazione del sistema previdenziale tricolore nel 2011. Tuttavia, in caso di scomparsa dell’ente, la funzione creditizia da esso svolta verrà mantenuta e trasferita all’INPS. I cui prestiti continuano ad essere molto apprezzati dai beneficiari.
Un commercialista o un avvocato può sicuramente risultare utile nelle fasi più delicate, in quanto questi potranno determinare gli elementi economici e giuridici più rilevanti del singolo prestito, in modo tale da poter evitare eventuali problemi ed errori derivanti da una cattiva lettura delle righe contrattuali o delle voci di TAN e TAEG che esplicano quelli che sono i costi del debito.
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